نگاهی به نقش بلاکچین در توسعه صنعت بیمه

بلاکچین ظرفیت‌های ناشناخته‌ای دارد که با بهره‌گیری صحیح از آن می‌توان یک صنعت را متحول کرد. استفاده از بلاکچین در صنعت بیمه یکی از این ظرفیت‌هاست که می‌تواند به کاهش هزینه‌ها، تسریع روند پرداخت و مقابله با تقلب کمک کند. همچنین این اکوسیستم نیز نیازمند خدمات بیمه‌ای است.

فناوری نوظهور بلاکچین قابلیت‌ها و پتانسیل‌هایی دارد که بسیاری از آن‌ها برای عموم مردم و حتی برای فعالان حوزه آی‌تی ناشناخته است. استفاده از بلاکچین در صنعت بیمه یکی از این ظرفیت‌هاست و این قابلیت را دارد که قواعد کسب‌وکار را در این حوزه زیرورو کند. این فناوری نوپا می‌تواند شرکت‌های بیمه را در کاهش هزینه‌ها، تسریع در روند پرداخت، ارتقای شفافیت و جلوگیری از تقلب، انطباق با مقررات و توسعه محصولات بیمه‌ای متناسب با نیازهای بازار یاری کند و به ذی‌نفعان این صنعت اجازه دهد تا به شیوه‌ای امن و رهگیری‌پذیر، داده‌های یکدیگر را با هم به اشتراک بگذارند.

علاوه‌براین، بلاکچین قادر است شیوه‌های نوآورانه‌تری را برای خلق محصولات جدید و توسعه بازار بیمه در اختیار بگذارد. شرکت‌های بیمه به‌طور معمول در محیط‌های به‌شدت رقابتی فعال هستند و تمامی مشتریان از خرده‌پا گرفتی تا سازمانی،‌ انتظار دارند بهترین خدمات را با غنی‌ترین تجربه کاربری ممکن دریافت کنند. فناوری بلاکچین می‌تواند فرصت بی‌بدیلی را برای تغییرات سازنده و رشد در صنعت بیمه در اختیار فعالان این حوزه بگذارد.

با کمک قراردادهای هوشمند و برنامه‌های غیرمتمرکز می‌توان فرایند درخواست بیمه و صدور بیمه‌نامه‌ را با خودکارسازی و حسابرسی‌پذیری بیشتر در بستر بلاکچین انجام داد. بدیهی است که با کاهش هزینه‌ها در صنعت بیمه، می‌توان ضریب نفوذ این صنعت را در جامعه افزایش داد و تنور رقابت در بازار بیمه را داغ‌تر کرد.

اکوسیستم بلاکچین نیز خود نیازمند خدمات بیمه‌ای است. در این بخش نیز می‌توان گونه‌ای از بیمه سایبری را برای پوشش خسارت‌های احتمالی با عناوین همچون بیمه مالی (ناشی از کیف‌پول‌های داغ و صرافی‌ها)، بیمه سرقت و هک (کیف‌پول‌های سرد و خزانه‌ها)، بیمه مسئولیت حرفه‌ای (برای توسعه‌دهندگان) و اوراق ضمانت (برای پروژه‌های نرم‌افزاری) تعریف کرد.

زمینه‌های کاربرد بلاکچین در بیمه 

بلاکچین را می‌توان در جای‌جای صنعت بیمه به‌کار گرفت؛ ازجمله ثبت ضمانت‌نامه‌ها و اقلام پرارزش، اجرای رویه‌های «شناخت مشتری» و «مقابله با پولشویی»، محصولات بیمه‌ای پارامتریک (شاخص‌محور)، شیوه‌های مبتنی بر بیمه اتکایی، رسیدگی به دعاوی خسارت‌های بیمه‌ای، شیوه‌های توزیع و مدل‌های همتابه‌همتا (P2P).

اما آیا زنجیره بلوک چگونه می‌تواند بر ثبت ضمانت‌نامه‌ها و اقلام پرارزش تأثیر بگذارد؟ بلاکچین می‌تواند با ایجاد یک تاریخچه معتمد و تغییرناپذیر از مبادی محصولات، سود همه ذی‌نفعان را بیشینه کند، پیگیری مالکیت محصولات و روند دعاوی بیمه‌ای را حتی فراتر از مرزها به‌طور آنی انجام دهد و با تسهیل به‌اشتراک‌گذاری داده‌ها، تلاش‌های متقلبانه برای دریافت خسارت‌ را کاهش دهد.

تسهیل فرایندهای KYC/AML در صنعت بیمه 

زنجیره بلوک می‌تواند یک انبار دست‌کاری‌ناپذیر از داده‌های مشتریان ایجاد کند و آن را میان سازمان‌های بیمه‌گر به اشتراک بگذارد. همچنین می‌تواند احتمال بروز خطا را کاهش دهد و تلاش‌ها برای همکاری چندجانبه و صرفه‌جویی در زمان و هزینه را دوچندان کند. از طرفی بلاکچین می‌تواند رؤیت‌پذیری فعالیت‌های مشتریان و نظارت بر رویه‌های انطباق با مقررات بالادستی را بهبود ببخشد.

بلاکچین همچنین قادر است تمام با بخش عمده فرایندهای صدور بیمه‌های پارامتریک را خودکار کند، خط‌‌مشی‌ها را در یک قرارداد هوشمند بگنجاند و وظیفه اجرای بیمه و پرداخت خسارت را به یک «اوراکل» محول کند.

همچنین می‌توان بر بستر این فناوری تمامی معاملات را بدون دخالت انسانی، تسویه کرد. از سوی دیگر بلاکچین می‌تواند دیگر فرایندهای بیمه‌گری مرتبط با صدور اوراق قرضه بلایای طبیعی و دیگر انواع اوراق مرتبط با بیمه (ILS) را تسهیل و امکان استفاده از اوراق بیمه‌ای جبران خسارت تأخیر پرواز و محصولات کشاورزی را فراهم کند.

بلاکچین چگونه بر بیمه اتکایی تأثیر می‌گذارد؟

بلاکچین می‌تواند به بیمه‌گران اولیه، بیمه‌گران اتکایی، کارگزاران، نهادهای ناظر و دیگر ذی‌نفعان اجازه دهد تا داده‌های خود را در یک محیط امن و شفاف به اشتراک بگذارند، مدل‌سازی ریسک، حسابرسی‌ها و ارزیابی‌ میزان پایبندی به قوانین را خودکار کند و ریسک‌ها و تعهدات را در یک قرارداد هوشمند ضددستکاری به هم پیوند بزند و بگنجاند.

زنجیره بلوک همچنین قادر است یک پایگاه معتمد، ضددستکاری و شفاف از دعاوی مطالبه ایجاد کند، سیلوها و انباره‌های داده سنتی و احتمال وقوع تقلب در دعاوی را کاهش دهد و به بیمه‌شدگان آزادی بیشتری برای دسترسی به داده‌هایشان اعطا کند.

بلاکچین می‌تواند میان اقدامات ذی‌نفعان متعدد حاضر در صنعت بیمه هماهنگی ایجاد کند، به بیمه‌شدگان اجازه دهد تا روی یک بستر واحد به چندین بیمه‌گر دسترسی مستقیم داشته باشند و در تعیین سیاست‌های مدیریتی مشارکت کنند. تراکنش‌های مربوط به پرداخت حق بیمه یا دریافت خسارت‌ها نیز در این بستر تسریع می‌شود. 

از سوی دیگر، این تکنولوژی می‌تواند با خودکارسازی امور و نگه‌داری دارایی‌ها در خزانه‌های مبتنی بر قراردادهای هوشمند، بیمه‌گری فردبه‌فرد، دوطرفه یا متقابل را تسهیل کند. این سیستم می‌تواند به خلق مدل‌های بیمه‌گری تازه‌ای بنجامد که در آن‌ها سیاست‌گذاری‌ها بر مبنای توکن‌سازی و سهام‌گذاری توکن‌ها، هم‌سو می‌شوند‌. 

درحال‌حاضر صنعت بلاکچین صنعتی درحال توسعه است و شرکت‌های بزرگ مشغول بررسی ورود به این عرصه هستند. شرکت‌های زیادی در حوزه تبادلات مالی فناورانه در ایران فعال هستند که می‌توانند در عرصه بلاکچین نوآوری‌های زیادی داشته باشند. صرافی رمزارزی نوبیتکس یکی از شرکت‌هایی است که اعلام کرده در برنامه‌های آینده‌اش قصد دارد به بخش‌های مختلف مالی بر بستر بلاکچین خدمات‌دهی کند.