تفاوت بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث به زبان ساده

بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث خودرو، مهم‌ترین انواع بیمه برای دارندگان وسایل نقلیه هستند که هر یک برای جبران نوع خاصی از خسارت‌های ناشی از تصادفات مناسب هستند. این دو نوع بیمه خودرو مکمل یکدیگر هستند و داشتن آنها برای هر نوع وسیله نقلیه‌ی زمینی‌ای ضروری است. گاه پس از وقوع حادثه، صاحبان خودرو نمی‌دانند که خسارت این حادثه را کدام یک از این دو نوع بیمه جبران خواهد کرد. علت آن هم آشنا نبودن با تفاوت‌ بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث در پوشش‌ها و تعهدات مالی است. به همین دلیل ما در این مقاله قصد داریم تا تفاوت بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث به زبان ساده بیان کنیم. با ما همراه باشید.

اول: تفاوت بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث در لزوم تهیه آن

همانطور که می‌دانید داشتن بیمه شخص ثالث برای تمام وسایل نقلیه زمینی در ایران الزام قانونی دارد و نداشتن آن صاحبان خودرو را با مشکلات قانونی بسیاری مواجه خواهد کرد. اما برخلاف بیمه شخص ثالث، بیمه بدنه اجباری نیست و دارندگان خودرو می‌توانند در صورت صلاحدید آن را تهیه کنند.

از آنجایی که بیمه بدنه خسارت‌هایی را پوشش می‌دهد که بیمه شخص ثالث دارای آن پوشش‌ها نیست، پیشنهاد می‌کنیم که حتما بیمه بدنه را به عنوان مکملی برای بیمه شخص ثالث تهیه کنید.

دوم: تفاوت بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث در پوشش‌ها

اصلی‌ترین و مهم‌ترین تفاوت بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث پس از اجباری بودن و نبودن آنها، در انواع پوشش‌های آنهاست. هر یک از این دو نوع بیمه موارد خاصی را پوشش می‌دهند که عبارتند از:

بیمه شخص ثالث: جبران خسارت‌های جانی و مالی سایر افراد (اشخاص ثالث) زیان دیده در صحنه تصادف؛ مانند:

• هزینه‌های درمان و بیمارستان اشخاص ثالث
• نقص عضو
• غرامت فوت

توجه داشته باشید که بیمه شخص ثالث برای جبران خسارت‌هایی است که فرد بیمه شده به سایر افراد مانند رهگذران، سرنشینان خودروی خود و یا سایر خودروها و ... وارد کرده است و نه خود او.

بیمه بدنه: جبران خسارت‌های وارد شده به خودروی راننده‌ی مقصر یا سایر انواع خسارت‌های وارد شده به خودروی فرد بیمه شده؛ مانند:

• خسارات ناشی از دزدی کامل یا بخشی از قطعات  و لوازم خودرو
• پوشش بلایای طبیعی مثل سیل و زلزله
• پوشش نوسانات قیمت خودرو و محاسبه ارزش روز آن یا قیمت ماشین در زمان پرداخت خسارت (با سقف پوشش متفاوت برای شرکت‌های مختلف بیمه)
• پوشش حذف فرانشیز
• خسارات وارد شده بر لاستیک‌ها، باتری و چرخ‌ها (تا سقف 50 درصد)
• خسارات وارده بر خودرو در زمان نجات افراد آسیب‌دیده دیگر
• خسارات وارده بر خودرو در حین حمل و نقل
• خسارات ناشی از برخورد ماشین به جسم ثابت یا متحرک
• شکستن شیشه‌های خودرو  بدون برخورد جسم خارجی و به صورت خودبه‌خود (شکستن در اثر تغییرات دما و …) 
• پوشش میخ‌کشی و خط‌وخش خودرو
• هزینه ایاب و ذهاب در صورت عدم امکان استفاده از خودرو
• آسیب دیدن خودرو با مواد اسیدی، رنگی یا مواد شیمیایی
• پوشش ترانزیت با امکان بهره‌مندی از بیمه برای حوادث رخ داده در خارج از کشور

سوم: تفاوت بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث در نحوه محاسبه قیمت

عوامل مختلفی وجود دارند که تاثیر مستقیم و غیرمستقیمی بر قیمت بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث می‌گذارند و نحوه قیمت گذاری این بیمه‌ها را تغییر می‌دهند.

عوامل تاثیرگذار بر قیمت بیمه شخص ثالث عبارتند از:

• نرخ دیه انسان کامل که سالانه توسط قوه قضاییه به بیمه مرکزی اعلام می‌شود، سبب افزایش نرخ حق پایه بیمه شخص ثالث می‌شود.
• نوع و کاربری خودرو مانند: سواری، تاکسی، آژانس، خودروی حمل بار و سوخت، خودروی آموزشی و ... بر قیمت بیمه تاثیر می‌گذارد.
• چنانچه بیمه‌شدگان از بیمه‌نامه خود در طول مدتی که اعتبار دارد استفاده نکنند، در زمان تمدید می‌توانند از تخفیفات عدم خسارت بهره‌مند شوند و مبلغ کمتری بپردازند.
• پوشش‌های بیمه‌نامه؛ افزودن برخی پوشش‌های فرعی به پوشش‌های اصلی سبب افزایش نرخ حق پایه بیمه خواهد شد.
• جریمه دیرکرد که به صورت روزانه محاسبه می‌شود، در صورت داشتن تاخیر باعث افزایش نرخ حق پایه بیمه می‌شود.
• مدل و سال ساخت خودرو (خودروهای مدل بالا و خودروهایی که بیش از 15 سال از زمان ساخت آنها می‌گذرد، مشمول پرداخت هزینه‌ی بیشتری نسبت به حد معمول خواهند بود.)
• نمره منفی نیز می‌تواند به میزان 1 الی 30 درصد سبب افزایش نرخ پایه بیمه شخص ثالث شود.

عوامل تاثیرگذار بر قیمت بیمه بدنه عبارتند از:

• نوع و کاربری خودرو همچون سواری، تاکسی، آژانس، خودروی حمل بار و سوخت، خودروی آموزشی و ... بر قیمت بیمه بدنه تاثیر مستقیم می‌گذارد.
• مدل و سال ساخت خودرو از دیگر عوامل مهم تاثیرگذار در نرخ بیمه بدنه است. با افزایش مدل و سال ساخت خودرو، نرخ بیمه نیز افزایش خواهد یافت.
• افزودن پوشش‌های فرعی به بیمه‌نامه علاوه بر پوشش‌های اصلی، سبب افزایش نرخ حق پایه بیمه خواهد شد.
• مشمولیت تخفیفات بیمه بدنه نیز از دیگر عواملی است که بر کاهش نرخ بیمه تاثیر می‌گذارد.  
• وضعیت سلامت فنی و ایمنی خودرو تاثیر مستقیم بر افزایش نرخ بیمه بدنه دارد.
• درصد فرانشیز شرکت‌های بیمه برای پوشش‌های مختلف

توجه داشته باشید که برخلاف بیمه شخص ثالث، نرخ ثابت و پایه‌ای برای بیمه بدنه وجود ندارد و قیمت اعلامی توسط شرکت‌های مختلف متفاوت است. در سامانه بیمه بازار می‌توانید با وارد کردن اطلاعات مربوط به خودروی خود، قیمت، پوشش و شرایط تمامی شرکت‌های بیمه را برای بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث استعلام بگیرید و مقایسه کنید.

چهارم: تفاوت بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث در شرایط صدور بیمه‌نامه

نحوه و شرایط صدور بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث دارای برخی تفاوت‌ها است. به عنوان مثال برای خرید بیمه بدنه باید خودروی شما توسط کارشناسان مجرب شرکت بیمه‌ی مورد نظرتان بازدید شود و گزارشی از بازدید وی تهیه و ارائه گردد. در این گزارش میزان ریسک، ایمنی و سلامت خودرو بررسی و تایید می‌شود و پس از آن با درنظر گرفتن سایر عوامل، نرخ بیمه بده مشخص می‌شود.

اما برای خرید بیمه شخص ثالث نیازی به بازدید کارشناس نیست و می‌توان به راحتی بیمه را از شرکت مورد نظر به صورت حضوری یا آنلاین از طریق بیمه بازار تهیه کرد.

با خرید بیمه بدنه از بیمه بازار دیگر نیازی نیست تا شما به محل مورد نظر برای کارشناسی خودرو بروید، بلکه می‌توانید با مشخص کردن ساعت و روز مناسب برای شما، کارشناس را به محل حضور خودرو دعوت کنید. در تاریخ مقرر شده کارشناس ویژه به محل تعیین شده آمده و گزارش وضعیت خودرویتان را ارائه خواهد کرد.

پنجم: تفاوت بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه در میزان تعهدات

میزان تعهدات مالی بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه به نسبت پوشش‌هایی که بیمه‌شده خریداری کرده است، متفاوت است.

در رابطه با بیمه شخص ثالث می‌توان حداقل و حداکثر سقف تعهد را براساس میزانی که بیمه مرکزی اعلام کرده است، مشخص کرد ولی برای بیمه بدنه مبلغ ثابتی وجود ندارد و برای هر شرکت متفاوت است.

حداقل و حداکثر تعهدات مالی بیمه شخص ثالث در سال 1404 باتوجه به افزایش نرخ دیه انسان کامل تغییر کرده است. طبق نرخ‌نامه 1404 بیمه مرکزی، حداقل تعهد مالی 53 میلیون و 333 هزار تومان (برابر 2.5 درصد نرخ دیه در ماه‌های حرام) و حداکثر تعهد مالی 1 میلیارد و 66 هزار تومان (برابر 50 درصد دیه ماه‌های حرام) تعیین شده است.

در مواقعی که میزان خسارت وارد شده بیشتر از سقف تعهدات بیمه شخص ثالث راننده مقصر باشد، می‌توان از بیمه بدنه استفاده کرد و این مهم‌ترین مزیت داشتن همزمان این دو نوع بیمه خودرو است. گاه ممکن است راننده با خودرویی لوکس تصادف کند یا سبب تصادفات زنجیره‌ای شود. در این حالت هزینه زیان وارد شده از سقف تعهدات بیمه شخص ثالث بیشتر خواهد شد و راننده می‌تواند باقی خسارت را با بیمه بدنه خودروی خود جبران کند.

البته توجه داشته باشید که این هزینه بعدا به صورت اقساطی باید به شرکت بیمه بازگردانده شود. همچنین استفاده از بیمه بدنه در چنین مواقعی باعث از بین رفتن تخفیفات راننده نخواهد شد و می‌توان با خیال راحت از بیمه بدنه استفاده کرد.